今回は「教育資金繰りに関わる制度(こども保険・学資保険)」についてです。
１．初めに
ライフイベントの中でも教育資金・住宅取得資金・老後資金は多くの資金が必要となり、これらの資金は3大必要資金と呼ばれています。
この3大必要資金を主軸として他のライフイベントも意識して資金計画を練ってライフイベント表・キャッシュフロー表などを作成することで、将来的な資金計画を客観視することができます。
ここまでは過去の記事で解説してきた内容です。
ただ、3大必要資金は数百万～数千万と非常に高額な為、現金で用意することはできないということがよくあります。
というか、数千万をポンと出せる人の方が少ないです。
ではどうするのかと言うと、保険やローンといった制度を利用することになります。
ということで、今回は教育資金繰りに関わる制度であるこども保険・学資保険の解説をしていきます。
将来的に家庭を築いて子供を育てたいという方は、よく理解しておきましょう。
２．こども保険とは？
こども保険とは、子供のための教育資金を計画的に貯めることを目的とした貯蓄型の生命保険のことです。
こども保険に加入すると、定額の積み立て金を支払うことで、子供の進学時期に合わせて満期保険料や祝金を受け取ることが可能です。
決められた保険料を支払っていれば、必要な時期に教育資金を受け取れる制度というわけです。
たまに必要なタイミングで“必要な教育資金を受け取れる”制度という説明を見かけるのですが、支払金額と契約した保険商品の内容によって受け取れる金額も当然変わってきますので、“必要な教育資金を受け取れる”という記述は誇張です。
100万円しか支払っていないのに500万円も貰えるわけないでしょう？
そんな錬金術があるなら誰でも加入しています。
これまでの説明だと貯金とやっていることはほとんど変わりないと思うかもしれませんが、こども保険は生命保険だという大きな違いがあります。
生命保険なので、こども保険料の支払い中に契約者が死亡した場合の保証機能がいくつか用意されています。
契約内容によって異なりますが、メジャーどころでは以下のような保証が存在します。
- 契約者が死亡した場合、以後の保険料の支払いが免除される。
また、支払額に関わらず満期保険料や祝金を受け取ることが可能。 - 契約者が死亡した場合、保険期間満了時まで育英資金が支払われる。
万が一自分(契約者)の身に何かあった時のために、子供の教育資金を残しておこうというわけです。
他にも、子供の医療保険特約・傷害特約・災害特約などのオプションもセットになっている保険商品があったりしますので、必要だと思う特約は付けておくと将来子供に起こり得るリスクを軽減することができます。
ただ、オプションを付ければ付けるほど当然ながら保険料も上がるので、本当に何が必要なのかは契約時によく考えるようにしましょう。
ちなみに、個人的にはこども保険はそこまでおすすめできません。
こういった保険って基本的に返戻率はちょっと低めなので、『普通に投資しつつ、必要に応じて生命保険に加入しておけば良いのでは？』となるんですよね。
仮に300万円あれば足りると思ってたとしても、インフレで350万円必要になったるする可能性もありますし。
なので、「お金があるとつい散財しちゃう人や投資に興味が無い人が加入する分には良い制度」というのが私の意見です。
３．学資保険とこども保険の違い
学資保険とは、ほぼこども保険のことを指しています。
厳密にはこども保険の一部が学資保険なのですが、近年では学資保険にも様々な特約をセットにすることがある為、学資保険とこども保険の境界が曖昧になっています。
普通にこども保険(学資保険)という形で保険の紹介をしている保険会社もありますからね。
ほけんの窓口とか。
一応何が違うのかを説明しておくと、学資保険は教育資金の積み立てに特化した保険のことを指しています。
子供の医療保険特約・傷害特約・災害特約などのオプションは本来付けないものなのですよ。
オプション付いたらこども保険ですからね。
なので、学資保険=こども保険だと思っておいて問題は無いです。
契約時に何が必要なのかだけ意識しておけば、名称が学資保険だろうがこども保険だろうが関係無いですからね。
以上、「教育資金繰りに関わる制度(こども保険・学資保険)」についてでした。
